Nuo 2026 m. rugpjūčio 1 d. reikalavimus atitinkantys pirmojo būsto pirkėjai Lietuvoje gali kreiptis dėl paskolos su 10% pradiniu įnašu, vietoj anksčiau šiai grupei taikytų 15%. Toliau pateiktuose iliustraciniuose kainų pavyzdžiuose tai reiškia 6 500–14 000 EUR mažesnį įnašą. Tai nėra būsto kainos nuolaida: už tą pačią kainą skolinamasi daugiau.
Vis dėlto svarbu suprasti vieną dalyką: tai nėra automatinė teisė į paskolą su 10% įnašu. Šiame straipsnyje aiškiai paaiškiname, kam ši tvarka taikoma, kokias sąlygas reikia atitikti ir kodėl konkretus banko sprendimas vis tiek gali būti griežtesnis.
10% pradinis įnašas pirmajam būstui nuo 2026 m. rugpjūčio: kas pasikeitė
Atnaujinti Atsakingojo skolinimo nuostatai nuo 2026 m. rugpjūčio 1 d. leidžia reikalavimus atitinkantiems pirmojo būsto pirkėjams taikyti 10% minimalų pradinį įnašą. Tai reguliavimo riba, o bankas gali reikalauti daugiau. Antrai ar paskesnei paskolai 30% reikalavimas galiojo ir anksčiau; pasikeitė viena jo išimčių. Žr. Lietuvos banko paaiškinimą.
| Skolinimosi situacija | Iki 2026-08-01 | Nuo 2026-08-01 |
|---|---|---|
| Pirmoji būsto paskola, atitinkant pirmojo būsto pirkėjo sąlygas | 15% | 10% |
| Pirmoji paskola, tačiau per pastaruosius 5 metus turėta NT | 15% | 15% |
| Antra ar paskesnė paskola be taikytinos išimties | 30% | 30% |
| Mažesnio įnašo išimtis turint paskolų | 15%, atitikus ankstesnės išimties sąlygas | Mažesnis įnašas galimas grąžinus daugiau kaip pusę kiekvienos ankstesnės būsto paskolos pradinės sumos; dydį patvirtina bankas |
Turimų objektų skaičius ir paskolų skaičius nėra tas pats. Atskirai numatyta pagrindinio būsto keitimo išimtis, kai senąjį būstą įsipareigojama parduoti pagal banko sąlygas. Ji nesuteikia pirmojo pirkėjo statuso.
Kas gali gauti 10% pradinį įnašą pirmajam būstui
Prieš planuodami 10% įnašą pagal Lietuvos banko būsto paskolos gidą patikrinkite kiekvieną punktą:
- Jūsų ir visų bendraskolių nuosavybė. Nė vienas neturi NT ir neturėjo jo per vertinamą penkerių metų laikotarpį. Įtraukiami ir sklypai, garažai, sodo namai bei komercinės patalpos.
- Nuosavybės datos ir dokumentai. Susirašykite įsigijimo, paveldėjimo, dovanojimo bei pardavimo datas, patikrinkite Registrų centro duomenis. Bankui pateikite ir užsienyje turėto turto istoriją.
- Ankstesnės paskolos. Pateikite turėtas bei esamas būsto ir NT įkeitimu užtikrintas paskolas. Vien prieš šešerius metus parduotas būstas dar nepatvirtina tinkamumo pirmajai būsto paskolai.
- Nuosavos lėšos ir mokumas. Pagrįskite įnašo kilmę, tvarias pajamas ir esamus įsipareigojimus; paprašykite banko patvirtinti jūsų kategoriją bei reikalingą įnašą.
Jei paskolą imate su sutuoktiniu ar partneriu, vien jūsų atitikties nepakanka. Bendraskolio turimas ar neseniai turėtas NT taip pat vertinamas, net jei jis nėra gyvenamasis būstas.
Kodėl 10% pradinis įnašas nėra automatinė banko pareiga
Tai esminis punktas, kuris antraštėse dažnai nuskamba per silpnai. Lietuvos bankas nustato skolinimo ribas, tačiau konkretų sprendimą dėl paskolos vis tiek priima bankas. Kitaip tariant, 10% riba yra galimybė, bet ne pažadas kiekvienam.
Praktikoje tai reiškia labai paprastą dalyką: net jei atitinkate visas pirmojo pirkėjo sąlygas, bankas gali prašyti ir 15%, ir 20% pradinio įnašo. Tai nėra taisyklių pažeidimas, tai yra individualus banko rizikos vertinimas.
Kodėl bankai gali nuspręsti kitaip? Jie vertina kiekvieną paraišką individualiai, atsižvelgdami į:
- pajamų stabilumą ir jų pobūdį (samdomas darbas, individuali veikla, verslo savininkas);
- kredito istoriją ir esamus finansinius įsipareigojimus;
- perkamo turto tipą, vietą ir likvidumą rinkoje;
- bendrą šeimos finansinę situaciją ir perspektyvą.
Todėl 10% pradinis įnašas yra reali galimybė, bet ne garantija. Jis gali padėti greičiau pasiekti pirmąjį būstą, tačiau galutinės sąlygos paaiškėja tik gavus konkretų banko pasiūlymą. Dėl to verta kreiptis į kelis bankus ir palyginti ne tik palūkanas, bet ir pradinio įnašo reikalavimus.
10% ar 15% pradinis įnašas: kiek pinigų reikia pagal būsto kainą
Lentelėje pateiktos būsto kainos yra iliustracinės prielaidos įnašui palyginti, o ne Vilniaus ar Kauno rinkos vidurkiai. Daroma prielaida, kad bankas priima tokią pat turto vertę kaip pirkimo kaina.
| Būsto kaina | Įnašas 10% | Įnašas 15% | Mažiau lėšų įnašui |
|---|---|---|---|
| 130 000 EUR | 13 000 EUR | 19 500 EUR | 6 500 EUR |
| 170 000 EUR | 17 000 EUR | 25 500 EUR | 8 500 EUR |
| 220 000 EUR | 22 000 EUR | 33 000 EUR | 11 000 EUR |
| 280 000 EUR | 28 000 EUR | 42 000 EUR | 14 000 EUR |
Įnašas yra tik viena biudžeto dalis. Atskirai įtraukite notaro, Registrų centro, paskolos sutarties, vertinimo ir draudimo išlaidas. 2 000–4 000 EUR čia gali būti tik iliustracinis planavimo intervalas; tikras sumas gaukite iš paslaugų teikėjų. Taip pat numatykite įsikūrimą ir po pirkimo liekantį rezervą.
Realus 170 000 EUR būsto pirkimo biudžetas
Iliustracija, ne paslaugų kainoraštis ar banko pasiūlymas: 17 000 EUR įnašas + 3 000 EUR sandorio ir finansavimo išlaidų prielaida + 5 000 EUR įsikūrimo biudžetas + 6 000 EUR po pirkimo liekantis rezervas = 31 000 EUR nuosavų lėšų. Šias keturias eilutes pakeiskite savo sumomis. Įsikūrimas ir rezervas nėra reguliavimo nustatyti įnašo dydžiai.
Jeigu bankas tą patį 170 000 EUR būstą įvertina 160 000 EUR ir leidžia finansuoti 90% mažesniosios sumos, paskola būtų iki 144 000 EUR, o kainai padengti reikėtų 26 000 EUR nuosavų lėšų. Su kitomis pirmiau nurodytomis prielaidomis bendras biudžetas taptų 40 000 EUR. Taip apskaičiuokite riziką, kai bankas būstą įvertina mažiau už kainą; bankas gali pasiūlyti ir mažesnę paskolą.
Pardavėjui sumokėtas avansas, jei jis įskaitomas į kainą, nėra antras įnašas: pažymėkite jau sumokėtą dalį ir likutį iki sandorio, kad jos nepridėtumėte du kartus. Prieš mokėdami aptarkite finansavimo sąlygą ir avanso grąžinimą negavus paskolos.
Reikalaujamas įnašas turi būti iš nuosavų lėšų. Darbdavio ar kito asmens paskola tebėra skola ir tam netinka; šį ribojimą paaiškina Lietuvos banko kredito teikimo gairės. Paramą būstui įtraukite tik patvirtinę jos programos bei banko sąlygas.
Ar jūsų pajamos leidžia gauti norimo dydžio paskolą?
Mažesnis įnašas nepanaikina mokumo vertinimo. Nuo 2026 m. rugpjūčio standartinis finansinių įsipareigojimų įmokų limitas yra 50% tvarių pajamų, skaičiuojant su ne mažesnėmis nei 6% metinėmis palūkanomis. Bankas įvertina ir kitas skolas bei nusprendžia, kurias pajamas pripažįsta tvariomis. Ribas ir išimtis aprašo Lietuvos bankas.
Iliustracija: jei bankas pripažįsta 3 000 EUR mėnesio pajamų, 50% yra 1 500 EUR. Tai nėra pažadas tokio dydžio būsto paskolos įmokai: kitos skolos ir platesnis kreditingumo vertinimas gali sumažinti galimą paskolą.
Kai pradiniam įnašui reikia parduoti kitą turtą
Daliai pirkėjų įnašas susidaro pardavus kitą turtą. Tačiau paveldėtas sklypas, sodo namas ar garažas yra NT, todėl jų nuosavybė svarbi penkerių metų testui. Pardavimas prieš pat paraišką šios istorijos nepanaikina. Pirmiausia su banku nustatykite taikomą įnašo kategoriją.
Tokiu atveju laikas ir pardavimo kaina tiesiogiai veikia jūsų galimybes įsigyti naują būstą. Kuo anksčiau pradedamas pasiruošimas ir kuo profesionaliau turtas pateikiamas rinkai, tuo stipresnė jūsų pozicija derybose. Elevare Homes komanda specializuojasi būtent NT pardavimo paruošime ir administravime: padedame parduoti greičiau ir brangiau, be brokerio komisinių. Jei žinote, kad toks žingsnis artėja, verta pasiruošimą pradėti iš anksto, o ne tada, kai naujas būstas jau išsirinktas.
Jei jau turite gyvenamąjį būstą ir keičiate jį kitu, žiūrėkite seno būsto pardavimo ir naujo pirkimo koordinavimą. Banko būsto keitimo išimtis vertinama atskirai ir nereiškia automatinio 10% įnašo. Suskaičiuokite, kiek pinigų liks po skolos, pardavimo išlaidų bei mokesčių ir kada jie pasieks sąskaitą. Pasiruošimą padeda susidėlioti 30 dienų pardavimo grafikas; tai darbo planas, ne pardavimo per mėnesį garantija.
Ką verta padaryti prieš teikiant paskolos paraišką
Taisyklės jau galioja. Prieš renkantis būstą ir mokant pardavėjui avansą pasiruoškite šiuos dalykus:
- Įsivertinkite bendraskolio situaciją. Ar abu atitinkate pirmojo pirkėjo kriterijus? Tai vienas pirmųjų klausimų, kurį vertins bankas.
- Apskaičiuokite realų biudžetą. Į jį įtraukite ne tik pradinį įnašą, bet ir sandorio išlaidas, turto vertinimą, draudimą bei pirmąsias mėnesines įmokas.
- Kreipkitės į kelis bankus. Sąlygos skiriasi: vienas bankas gali sutikti su 10% įnašu, o kitas toje pačioje situacijoje gali prašyti daugiau.
- Pasitikrinkite kredito istoriją. Šis žingsnis dažnai atidedamas iki paskutinės minutės, nors būtent jis gali stipriai paveikti banko sprendimą.
- Jei pradiniam įnašui reikės parduoti kitą turtą, pradėkite tam ruoštis iš anksto, kad abu sandoriai susidėliotų laiku ir finansiškai.
Jei planuojate pardavimą, susisiekite su Elevare Homes komanda dėl turto paruošimo, pardavimo strategijos ir dokumentų. Pardavimo mokesčius atskirai pasitikrinkite su VMI ar mokesčių specialistu prieš galutinai paskirstydami lėšas kitam pirkiniui.
Dažniausiai užduodami klausimai
Kada įsigaliojo 10% pradinis įnašas pirmajam būstui?
Atnaujinti Atsakingojo skolinimo nuostatai įsigaliojo 2026 m. rugpjūčio 1 d. Reikalavimus atitinkantiems pirmojo būsto pirkėjams galimas 10% minimumas; bankas gali reikalauti didesnio įnašo.
Ar galiu pasinaudoti taisykle, jei būstą pardaviau prieš 6 metus?
Galite atitikti penkerių metų nuosavybės istorijos sąlygą, tačiau to nepakanka. Bankas tikrina visą NT ir paskolų istoriją bei kiekvieną bendraskolį. Prieš planuodami 10% įnašą patvirtinkite vertinimo datą ir visas sąlygas.
Ar galiu gauti paskolą su 10% įnašu, jei mano sutuoktinis turi būstą?
Jei sutuoktinis yra bendraskolis, abiem taikoma nuosavybės sąlyga. Jo turimas arba per vertinamą penkerių metų laikotarpį turėtas NT reiškia, kad bendra paraiška šios sąlygos neatitinka. Bankas įvertina ir santuokos bei skolinimosi aplinkybes.
Ką daryti, jei bankas reikalauja daugiau nei 10%?
Palyginkite kelių bankų pasiūlymus. Reguliavimo minimumas nėra pareiga bankui suteikti paskolą tokiomis sąlygomis. Didesnio įnašo gali reikėti dėl pajamų, turto ar kitų rizikos veiksnių.
Kaip veikia 6% mokumo testas?
Standartinis limitas yra 50% tvarių pajamų finansinių įsipareigojimų įmokoms, skaičiuojant su bent 6% palūkanomis. Iliustracinė 170 000 EUR anuiteto paskola 30 metų su 6% palūkanomis kainuotų apie 1 019 EUR per mėnesį. Tai nėra kredito patvirtinimas: svarbios kitos skolos ir banko vertinimas.
Ar turint sodo namelį ar garažą galima gauti 10% įnašą?
Nereikėtų taip planuoti. Lietuvos banko nuosavybės testas apima bet kokį NT, įskaitant sklypus, garažus ir komercines patalpas. Bankui pateikite visą savo bei bendraskolių nuosavybės istoriją.
Kuo skiriasi pirmos ir antros būsto paskolos įnašas?
Reikalavimus atitinkančiam pirmojo būsto pirkėjui galimas 10% minimumas. Pirmai paskolai, kai jau turėta NT, paprastai reikia bent 15%; antrai ar paskesnei – 30%, jei nėra taikytinos išimties. Mažesnis įnašas galimas grąžinus daugiau kaip pusę kiekvienos ankstesnės būsto paskolos pradinės sumos. Atskirai vertinamas pagrindinio būsto keitimas.
Ar mažesnis įnašas garantuoja NT kainų augimą?
Ne. Jis gali paveikti finansavimo prieinamumą ir paklausą, tačiau konkretaus būsto kainą veikia ir pasiūla, pajamos, palūkanos bei vietos rinka. Vien šia taisykle nepagrįskite garantuoto kainų kilimo ar kritimo prognozės.
Ar 10% taisyklė taikoma ir naujiems, ir seniems butams?
Ji neapsiriboja nauja statyba. Vertinama pirkėjo atitiktis, o bankas atskirai sprendžia dėl turto vertės, būklės ir tinkamumo įkeisti.
Ar įnašui tinka valstybės parama arba darbdavio paskola?
Skolintos lėšos, įskaitant darbdavio paskolą, negali sudaryti reikalaujamo nuosavų lėšų įnašo. Valstybės paramai taikomos atskiros programos ir finansavimo sąlygos; ją patvirtinkite prieš įtraukdami į biudžetą. 10% taisyklė paramos savaime nesuteikia.